Как безопасно взять деньги под залог ПТС?

Начиная с 2016 года на рынке повысился спрос на получение кредитных средств под залог паспорта транспортного средства. Но насколько это безопасно с точки зрения законодательства РФ? В статье мы подробно ответим на все вопросы и рассмотрим стратегию, которая поможет вам защититься от мошенников.

Насколько законно выдавать деньги под залог ПТС?

Паспорт транспортного средства отражает все сведения об автомобиле и собственнике. Но он не обладает высокой ценностью. При желании можно восстановить документ или сделать копию. Поэтому оставлять его в качестве залога нет никакого смысла. Часто в длинном договоре указано, что обеспечением является транспортное средство.

По этой причине кредит под залог ПТС – это просто маркетинговый ход, чтобы привлечь внимание людей. Главным преимуществом является то, что «железный конь» остается в собственности и можно дальше эксплуатировать его без преград. Но при этом обеспечением кредита является именно автомобиль, так что все операции с имуществом блокируются до выплаты денежных средств с процентами.

Факт: собственник не сможет продать транспортное средство законно, если он уже заложил его в финансовой организации.

Какие виды кредитования представлены на рынке?

Всего существует 4 вида займов данного типа:

1.      Займы от физических лиц.

2.      Банки выдают денежные средства под залог «железного коня» без запрета на использование.

3.      Займы в МКК, МФО. Договор займа согласно 151-ФЗ, до 1 миллиона рублей. (право пользования сохраняется).

4.      Кредит под залог автомобиля в автоломбарде (право пользования отсутствует).

5.      Возвратный лизинг под транспортное средство с оформлением договора купли-продажи. (право пользования сохраняется).

Самым оптимальным вариантом является получение финансов с возможностью пользования транспортным средством (потому что с его помощью человек добирается до работы или использует для заработка в такси). Причем лучше обращаться в МФО, МКК, потому что банки предъявляют серьезные требования к заемщику и вероятность отказа выше. Не нужно объяснять цель получения финансов, но МКК с лицензиями ограничены согласно 151 Федеральному закону в сумме кредита в размере 1 000 000 рублей. Но при этом оформляется официальный договор займа, по которому забрать автомобиль могут только через суд, если вы не исполняете обязательства по кредиту. Эксплуатировать «железного коня» можно, но невозможно его подарить, продать, заложить для получения средств в другой организации. Далее рассмотрим подробнее, какие организации оказывают данную услугу.

Физические лица

Индивидуальные предприниматели и физические лица работают в рамках ГК РФ глава 42 «Заем и кредит», но при этом физическим лицам нельзя выдавать денежные средства регулярно. При передаче суммы более 10 000 рублей нужно составить расписку с указанием всех условий и паспортных данных. Транспортное средство сохраняется у заемщика, а ПТС оставляет себе физическое лицо (никакие отметки не делаются). Получить деньги может каждый – требуется только наличие паспорта гражданина РФ и ПТС (автомобиль должен быть оформлен на заемщика).

Несмотря на низкую процентную ставку и самые лояльные требования к заемщику, это рискованный шаг. Во-первых, физическое лицо не имеет лицензии (деятельность никак не лицензируется). Во-вторых, это незаконная предпринимательская деятельность. Если оформление кредита будет проводиться через договор купли-продажи, то заемщик сильно рискует. В суде он вряд ли сможет доказать, что сделка проведена с целью получения денежных средств. Поэтому можно остаться без денег и без автомобиля.

Микрофинансовые организации (МФО, МКК)

Все микрофинансовые организации регистрируются официально в Государственном реестре, а деятельность контролируется Банком России. Среди них встречаются микрофинансовые и микрокредитные компании. Деятельность МФК регулируется очень строго. Капитал должен быть не менее 70 000 000 рублей, а вся отчетность должна находиться в открытом доступе (аудиторская/бухгалтерская). Получить кредит можно на сумму до 1 000 000 рублей. Выдача денежных средств возможна даже через интернет после тщательной проверки всех сведений о заемщике.

Деятельность МКК регулируется не так строго, но и сумма займа ограничена (максимум 500 000 рублей). При этом запрещена дистанционная идентификация заемщиков, а также нельзя выдавать деньги нерезидентам РФ. Получить деньги можно под залог авто. Процентная ставка зависит от того, будет ли человек использовать «железного коня». Если нет, то он помещается на охраняемую стоянку (дополнительно оформляется страховой полис). Нотариус вносит запись о залоге в реестре, но при этом в ПТС не делается никаких отметок со стороны МФО. Перед оформлением договора нужно проверить, есть ли выбранная организация в Реестре и как давно она работает на рынке.

Автоломбарды

Все ломбарды работают легально и имеют лицензию, а деятельность регулируется Банком России согласно Федеральному закону 196-ФЗ. При обращении в организацию нужно проверить документы. В названии должно присутствовать слово «ломбард» и это обязательно должно быть юридическое лицо. При обращении составляется договор и залоговый билет. Условия хранения транспортного средства прописываются в билете, а условия займа в договоре. Во время передачи авто подписывается акт приема-передачи, чтобы избежать недоразумений в будущем (он точно отражает состояние «железного коня» и все дефекты).

Федеральный закон «О ломбардах» отражает все условия хранения авто, потому что ответственность несет юридическое лицо. Он ответственен за оформление страховки, размещение имущества на охраняемой стоянке. Только при этом условии заемщик не сможет использовать транспортное средство. Но ломбард может сохранить право пользования, если будет работать через посредника (обычно это МФО). Это выгодно для ломбарда, потому что не придется платить за круглосуточную охрану и оплачивать дорогостоящую страховку. При этом процентная ставка может увеличиться, но так юридическое лицо дополнительно защищается от рисков (на дороге может произойти все что угодно).

Обратите внимание! В акте приема-передачи должно быть указано, что вы передали ПТС. Все сведения о залоге регистрируются в Реестре уведомлений в Нотариальной палате.

Лизинговые компании

Оформить финансовую аренду может не только лизинговая компания, но и любая организация, в которая специализируется на оформлении финансовой аренды официально (это прописывается в списке видов деятельности). При подписании договора вы можете эксплуатировать транспортное средство, постепенно внося денежные средства. Юридическое лицо является полноправным владельцем, поэтому если вы перестанете платить, компания выставит «железного коня» на продажу.

При оформлении документов указывается, что вы согласны на обратный (возвратный) лизинг. Предварительно составляется договор купли-продажи, а уже после договор лизинга. В нем прописывается, что вы станете полноправным собственником после возврата финансов с процентами. Выбирать компанию нужно аккуратно, потому что деятельность не лицензируется и общий государственный реестр отсутствует (но ЦБ и Минфин планируют провести реформу лизингового рынка). Нюанс заключается в том, что в случае просрочек и не оплаты взятого займа, автомобиль может быть выставлен на продажу лизинговой компанией, без решения суда, так как лизинговая компания будет являться собственником автомобиля, до погашения долга, разница от фактической цены продажи автомобиля(если она больше суммы займа) и взятого кредита возвращена вам не будет.

Как минимизировать риски?

Перед выбором кредитора обратите внимание на следующие факторы:

1.      Как давно компания работает на рынке.

2.      Есть ли лицензия, разрешающая выдавать денежные средства.

3.      Регулируется ли деятельность Банком России.

4.      Какой у компании уставной капитал.

5.      Есть ли бухгалтерская/аудиторская отчетность в открытом доступе.

6.      Какая максимальная сумма займа.

7.      Деньги выдает юридическое или физическое лицо.

Только так вы найдете оптимальное предложение на рынке, а также получите кредитные средства без головной боли и проблем с законом.